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难道活得久也是错,听说2017年买保险会更贵

Jan 11, 2017 4:04:07 PM    来源:小白读财经(ID:veekn365)
阅读:81

2017年1月1日开始,保监会中国人身保险业经验生命表(2010-2013)正式投入使用。

早前,保费上涨的谣言就开始满天飞了。简单概括:保险生命表升级了,你活得更久了,许多保险产品要涨价了。

是不是觉得自己活得久也是错,保险要更贵!

小白对此很气愤,好像“保险小白们”多活些就是错误,拉高了人均寿命,增加保费。

下面,小白将剖析最新版的中国人身保险业经验生命表(2010-2013),探一探“它”的真身,看它是不是真的增加了我们的保费。

    中国人身保险业经验生命表.png

保险业经验生命表是保险公司依据一段时间内死亡率编制的“生命表”,并会根据死亡率适时地调整。这张表会广泛用于寿险产品的定价、风险管理等领域,是寿险的灵魂。

小白举例子:

根据图示的“生命表”,10万个10周岁男孩中将有269个活不到11周岁,10万个10周岁的女孩中将有145个活不到11周岁。简单的道理,年龄越大,死亡率越高,女性死亡率较男性低。

最新版本生命表的“亮点”在于根据产品的保障特性和理财特性,分别给出了三张“生命表”

最新版本生命表.png

为什么要设置三张“生命表”呢?

通俗点说,保监会要求保险公司,对于保障性的产品设定的死亡率要高,防止死亡率突然升高导致没钱赔。另外,对于储蓄型产品,设定的死亡率要低,防止大家“活得太久”导致没钱支付。

中国人身保险业经验生命表.png

对此,小白还特地依据三张表制作了“生命图”,以显示不同计算方式的区别。上图显示,60岁后死亡率才大幅提升,不同“生命表”和“性别”的影响才开始显现。

为了制作这张生命表,保监会和保险公司汇集了海量数据。

1、收集了3.4亿份保单

2、185万条所赔案例数据

3、覆盖了1.8亿人口

4、样本数据量位居世界第一

所以,我们对这张生命表的代表性大可放心。

当我们理解了生命表后,我们就可以理解那些“大喊”保险涨价的人依据了。

主流观点:

寿险:保险生命表列示的死亡率下降,这样的产品应该降价。

重大疾病:死的人少了,相当于发生重疾的绝对人数会整体上升,应该涨价。

投保带满期返还的两全险或者纯储蓄的养老年金保险:死亡率下降了,相当于领取满期金和生存金的概率增加,产品要涨价了吧!

事实是怎么样呢?

小白简化版解读:

保障型产品

1、寿险:“生命表”死亡率下降,价格下降,且定期寿险价格降幅大于终身寿险

2、重大疾病险:若只保重疾,无死亡,价格小幅上涨,终身重疾涨幅大于定期。

若保重疾和死亡,两项仅赔一项。整体而言,保费小幅下降。

理财型产品

1、两全险(到期后没病返还保费):“生命表”死亡率下降对于死亡责任和满期责任正好相反。综合来看,整体保险影响较小。

2、年金险:一定程度上涨,但是涨幅较小。

所以,对于新版生命表对于不同保险产品影响不同,保费有涨有跌,但是影响非常微弱。

早前,众多保险公司都已经在保监会推荐人身费改的过程中,已经对产品的定价死亡率进行了调整,对国民健康发展进行了前瞻性规划,提早摆脱了“生命表”的影响。

而且,现在网上保险愈发火热,投保人的知识水平不断提高,保险公司的人工效率不断提高,对保险产品定价最为重要的“定价费用率”非常大概率是下降的。

二十年前,保险公司靠着人力卖保险,拿着笔和纸张签合同,管理就是嘴和腿。因此,现在我们更有可能在获得同等保障的情况下,买到便宜的保险产品。

更不要说,那些努力学习保险知识,左挑右选,货比三家的“保险达人”对“定价费用率”降低的贡献。

现在,看了小白这么详细的解读,还怕保险变“贵”么?

若觉得小白的文章写得不错,且对你有用,可以点击“分享”和“收藏”。

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